Как устроена пенсионная система в сша

Какие выплаты получают украинцы?

Украина и США не заключали договор о гарантировании социальных выплат. Поэтому выезжающим за границу украинцам единовременно выплачивают шесть пенсий, после этого выплата прекращается. Иммигрировавшие в Соединенные Штаты украинцы могут получать заработанную в этой стране пенсию. Если пенсионер в Украине получал выплаты и выехал в Америку без оформления ПМЖ, после возвращения он может восстановить получение пенсии.

Внимание
В Украине не предусмотрено двойное гражданство, следовательно, если украинский гражданин получил подданство другой страны, в решении правовых вопросов (подает исковое заявление для восстановления выплат) его будут рассматривать только, как гражданина Украины без учета дополнительных прав полученных при получении другого подданства

Средняя пенсия в Германии: размеры

Информацию о средней пенсии в Германии нетрудно посмотреть на официальном сайте системы пенсионного госстрахования. Там размещены самые актуальные данные на эту тему. Сейчас, к примеру, среднее значение этого обеспечения составляет:

• Для мужчин – 1169 евро;
• Для женщин – 700 евро.

Если перевести эти значения в рубли, то выйдет примерно 101 609 и 60 844 рублей соответственно. Нетрудно заметить, что мужчины получают больше, нежели женщины. Кроме того, если говорить о средней пенсии в Германии независимо от пола человека, то это 910 евро.

Среднее значение выплат немного отличается между восточной и западной частью страны. В первой пенсионеры получают немного больше, чем во второй

Особенности пенсионной системы США

Более 80 лет на территории США действует закон, благодаря которому люди преклонного возраста, получают социальные выплаты. В течение этого времени в закон вносились поправки и изменения, но суть оставалась та же. Сегодня основу всех выплат составляют накопления на добровольных началах. Люди, работающие частным образом, делают перечисления в негосударственные пенсионные организации.

Кроме того, каждый желающий имеет право на открытие своего личного счета в выбранных организациях. Таким образом, в федеральной программе, имеющей распределительный принцип, принимают участие почти все граждане страны.

Работники и работодатели выплачивают одинаковый налог, за счет которого формируются выплаты пенсионерам. Для уплаты налога установлена предельная сумма, при превышении которой налог не взимается.

Социальное обеспечение в США

Пенсионная система является частью общей системы социальной поддержки. Возникновение системы социального обеспечения в США стало результатом реформ 30-х годов прошлого века. Её работа поддерживается за счёт государственного бюджета и частных компаний. Последние, в свою очередь, делают взносы не только с доходов от основной деятельности, но и с помощью системы грантов и дотаций.

Программы социальной защиты в США (welfare) бывают федеральными и региональными, на уровне штата. В рамках федеральных программ, финансируемых из бюджета, оказывается помощь малоимущим по следующим направлениям:

1. Социальные пособия для многодетных семей;
2. Выдача купонов на льготное приобретение продовольствия (Food Stamps) из расчета примерно 6 долларов в день;
3. Бесплатное питание в школах;
4. Распределение избытков продуктов питания;
5. Предоставление муниципальной недвижимости для проживания и жилищные субсидии;
6. Гарантированный минимальный доход для пенсионеров и инвалидов, который корректируется с учётов инфляции и зависит от роста цен на продовольствие и коммунальные услуги;
7. Бесплатная медицинская помощь MedicAid по семейной программе или по программе гарантированного дохода.

Программа соцстрахования Social Security (отдаленный аналог российского ОМС) гарантирует минимальные государственные выплаты, не исключая бездомных, беженцев, бывших заключенных и т.п. Обеспечивается она за счёт налогообложения работающих граждан. При этом сами малоимущие налогов не платят. Этой системой пользуются около 25% американцев. На полные пенсионные выплаты по ней можно рассчитывать с 65 лет. Деньги расходуются несколькими путями.

1. Непосредственно на пенсионные выплаты.
2. На пособие по утрате трудоспособности в результате увечий и профессиональных патологий.
3. MediCare (медицинская страховка) – программа, направленная на покрытие части расходов на медицинское обслуживание (до 74% трат на госпитализацию и до 55% на оплату услуг специалистов).

Social Security позволяет избавиться от необходимости платить 500-600 долларов ежемесячно за медицинское обслуживание. Помимо этого, есть и другие государственные программы социальной поддержки.

1. Еженедельные выплаты по безработице в течение полугода для тех, кто потерял работу не по своей вине.
2. Льготы для ветеранов боевых действий. Им предоставляется бесплатное обслуживание в специализированных клиниках.
3. Бесплатное среднее образование для всех детей.
4. Субсидирование образования для детей из семей с низким доходом. Субсидия возвращается государству, когда выпускник начинает работать.
5. Бесплатное обслуживание в публичных библиотеках.
6. Предоставление кредитов на льготных условиях для предпринимателей.

Более 70% населения страны не полагается на государственное социальное страхование и заботится о своей будущей пенсии самостоятельно и заранее. Для этого существуют частные пенсионные фонды, которые аккумулируют около 25 триллионов долларов накоплений. Минимальная рекомендуемая сумма на счете — от $100 тыс., но для комфортной жизни на пенсии американцы ориентируются на уровень от $1 млн. Средняя доходность этих вондов составляет около 6% годовых, но можно выбрать для себя программу с повышенными рисками.

В целом пенсионную систему США нельзя назвать самой социально ориентированной. Лидерами в этой сфере традиционно выступают скандинавские страны. На карте отражён глобальный рейтинг пенсионных систем. США занимают в нём не самую почётную 18 строчку (Россия в рейтинге не участвует).

Для того, чтобы достойно жить на пенсии, в Америке принято откладывать, формировать инвестиционный портфель. Это давно стало традицией, и американцы не привыкли полагаться на помощь государства или благотворительность.

Средний размер пенсии по штатам

В среднем суммы составляют $1300 – 1400. Пенсия относится к источнику дохода, поэтому облагается налогом. Ставка в среднем 30%, окончательное значение зависит от штата. Традиционно она ниже на Юге, поэтому наблюдается миграция пенсионеров в Калифорнию, Флориду, на Гавайи.

Например, жителю Нью-Йорка надо платить федеральный налог, налог штата и города, поэтому минимальные выплаты здесь составят $821. Тогда как в Техасе и Флориде есть только федеральные платежи, и на руки можно получить больше.

Юта, Канзас, Небраска, Массачусетс и Вермонт из-за низких выплат традиционно относятся к штатам, где позже всего уходят на заслуженный отдых.

На что может рассчитывать среднестатистический американец в зависимости от квалификации и стажа:

• Нет стажа и опыта — $300;
• Маленький стаж, в среднем до 10 лет — $600;
• Простые рабочие специальности, средний доход — $750;
• Высококвалифицированный персонал — $1500;
• Военные, учителя, врачи, пожарные, чиновники, полицейские — $3000;
• Президент = $16000.

В группу с привилегиями традиционно относятся профессии, представители которых спасают, учат, лечат, защищают. Специалисты высокого уровня и стоят намного дороже.

Пенсионный возраст в США

Для граждан 1937 года рождения и раньше, пенсионный возраст начинается в 65 лет. Для лиц, родившихся в период с 1943г. по 1955г. полный пенсионный возраст наступает в 66 лет. Пенсионный возраст постепенно растет, пока не достигнет 67 лет для граждан родившихся после 1960 года. Рост пенсионного возраста в США вызван увеличением средней продолжительности жизни по стране.

Пенсионная система в США очень гибкая, например работник может выйти на пенсию в 62 года, т.е. не достигнув пенсионного возраста и получать неполную пенсию.

Согласно федерального законодательства США, граждане, не достигшие полного пенсионного возраста, смогут получать пенсию в полном объеме, в случае если их годовой заработок не превышает 15720 $. Если годовой заработок работающего пенсионера превышает установленный лимит, в таком случае из каждого заработанного доллара сверх лимита, будет удерживаться 50 центов из пенсии. В год достижения полного пенсионного возраста этот лимит значительно увеличиваются, с 15 720$ до 41 880$ в год. При этом если годовой заработок работающего пенсионера превышает установленный лимит, из каждых заработанных 3-х долларов сверх лимита, удерживается 1 доллар из пенсии. Такое удержание применяется вплоть до месяца, в котором работник достигнет полного пенсионного возраста.

Согласно условий программы социального обеспечения, гражданин, достигший полного пенсионного возраста, будет получать 44% от зарабатываемой им суммы до выхода на пенсию.

В случае если пенсионные выплаты окажутся ниже установленного гарантированного уровня, пенсионер может участвовать в программе дополнительного социального дохода. В 2015 году минимальный порог на одного человека составил 733 $, на супружескую пару – 1100 $. Таким образом, если Ваш минимальный доход составляет меньше 733 $ на одного человека, например 500 $, либо меньше 1100 $ на семейную пару, например 800 $, тогда согласно программе дополнительного социального дохода, вы сможете рассчитывать на доплату до минимального порога, т.е. 233 $ и 300 $ соответственно.

Согласно статистике ООН за 2014г. средняя продолжительность жизни гражданина США составляет 78,9 года, в то время как этот показатель в России составляет 68 лет, в Украине – 68,5 лет. Таким образом, в среднем американские пенсионеры получают пенсию на протяжении 14 лет, в то время как их российские и украинские ровесники — 3 и 3,5 года соответственно.

Индивидуальные счета

Кроме корпоративных и государственных программ, для граждан США предусмотрена возможность открытия индивидуального пенсионного счета в банке. Правила работы с individual retirement account (IRA) урегулированы на государственном уровне.

Взносы на личный счет, не превышающие суммы в $2000 в год, не облагаются налогом. Получить доступ к средствам американец сможет только по достижению 59,5 лет. Счета лиц, чей возраст превысил 79,5 лет, закрываются. Нижний возрастной порог для открытия счета не установлен, IRA можно завести даже для новорожденного.

В период накопления налоги на IRA не начисляются. Сбор с доходов выплачивается при снятии средств и при ликвидации счета.

Индивидуальные пенсионные счета чаще всего заводят в частных банковских учреждениях, страховых и паевых фондах. Переместить вклад в другую компанию можно в любой момент. Вкладчик может как сам выбирать направление инвестиций, так и передать руководство инвестициями сторонней компании. Ограничений по направлению инвестиций с личного счета нет. Вкладывать средства позволяется как в американские, так и в зарубежные компании. Клиент банка распоряжается финансами на свой страх и риск. Чаще всего применяется распределенная схема инвестиций: вкладчик или его представители покупают ценные бумаги различного типа (обычно акции стабильно развивающихся крупных компаний). Менее распространенный, хотя и допустимый вариант — вложения в золото, фьючерсы нефти и других ценных ресурсов, инвестиции в недвижимость и землю.

Недостатки пенсионной системы США

На самом деле американская пенсионная система не так совершенна, как может показаться на первый взгляд. Большинство экономических аналитиков склоняются к мнению, что в скором времени этот «карточный домик» рухнет. Особенно часто негативные высказывания звучат последнее время. Этому есть ряд причин, а именно:

1. Начиная с 2014 года, в стране заметно сократилась рождаемость. Помимо этого, настал период приближения к пенсии самой многочисленной возрастной группы населения США, то есть существует большой риск, что предоставить всем выплату просто не удастся.
2. Стремительно возрастает количество людей, которые официально находятся в статусе безработных, которым также выплачивается социальная пенсия.
3. За последние 50 лет доходы американских граждан значительно сократились. А это соответственно сказывается на налогах, они получены в меньшем количестве, чем планировалось ранее.
4. Обесцениваются активы и ценные бумаги, так как они приобретались фондами на денежные средства вкладчиков.
5. Большая часть пенсионных денег из казны заимствуется региональными властями.

Гораздо большее опасение у аналитиков вызывает назревающий кризис, связанный с повышением пенсионного возраста с последующим уменьшением размера выплат. Все это, естественно не может не вызывать недовольства у коренных жителей Соединенных Штатов Америки.

Но точный прогноз пока давать сложно, тем-более в сложившейся в мире ситуации, связанной с пандемией. Сегодня не только американская пенсионная система проходит проверку на прочность, страдают и другие страны.

Размер пенсий по старости в США

Средняя пенсия в США около 1450 $ в месяц. Эта сумма больше чем в Украине, но ниже чем в развитых странах ЕС. При этом покупательная способность пожилых людей в Америке в сравнении с Европой намного выше. Благосостояние улучшается и за счет широкого набора льгот. Пенсионные выплаты в США в 2018 году в сравнении с пенсиями в Америке в 2017 году увеличились на 6%. Размер выплат зависит от суммарного размера страховых платежей.

При этом американцам гарантировано получение фиксированного минимума:

• 733 $ для одиночки;
• 1100 $ для совместно проживающих супругов;

Работающие после 70 лет получают дополнительные пособия. Если выплаты меньше законодательно принятого прожиточного минимума 733 $ подают заявку на доплату.

Сориентироваться в размере дохода различных категорий поможет таблица.

Примерный размер пенсии в Соединенных Штатах

Внимание
Выплаты для отдельных категорий может увеличиваться и законодательно. Например, ежегодно производится индексирование на 17,6 % пенсий бывших президентов США

Годовая выплата может достигать 200 000 $ (около 16,700 $ в месяц).

Налоговая система Америки не делает скидок для пенсионеров. Они платят налоги в обычном объеме. Поэтому в молодом возрасте американцы предпочитают работать в Северных штатах США (Аляска, Миннесота). Оплата труда здесь выше. В пожилом возрасте переезжают в Южные штаты (Флорида), где цены и налоги ниже. Те, кто не любит переезжать подбирают подходящие условия участия в социальных программах (их в США свыше семи миллионов).

Особенности пенсионной системы США

Датой отсчёта пенсионной системы признан 1935 год. Размер полностью зависит от уровня дохода в течение всей жизни и трудовой деятельности. Американцы – это та нация, которая ценит успех, цепкость и упорство.

Они не перекладывают все социальные выплаты на плечи государства, а сами активно участвуют в формировании отчислений для обеспечения спокойной старости.

Деньги на государственные выплаты идут из фонда, который финансируется из долговых обязательств страны. По оценкам экспертов, он собирает порядка 100 млрд. долларов от процентов по займу. Учитывая стабильную экономику Америки, у неё есть средства на содержание льготных категорий граждан.

Средний размер пенсии по штатам

В среднем суммы составляют $1300 – 1400. Пенсия относится к источнику дохода, поэтому облагается налогом. Ставка в среднем 30%, окончательное значение зависит от штата. Традиционно она ниже на Юге, поэтому наблюдается миграция пенсионеров в Калифорнию, Флориду, на Гавайи.

Например, жителю Нью-Йорка надо платить федеральный налог, налог штата и города, поэтому минимальные выплаты здесь составят $821. Тогда как в Техасе и Флориде есть только федеральные платежи, и на руки можно получить больше.

Юта, Канзас, Небраска, Массачусетс и Вермонт из-за низких выплат традиционно относятся к штатам, где позже всего уходят на заслуженный отдых.

На что может рассчитывать среднестатистический американец в зависимости от квалификации и стажа:

• Нет стажа и опыта — $300;
• Маленький стаж, в среднем до 10 лет — $600;
• Простые рабочие специальности, средний доход — $750;
• Высококвалифицированный персонал — $1500;
• Военные, учителя, врачи, пожарные, чиновники, полицейские — $3000;
• Президент = $16000.

В группу с привилегиями традиционно относятся профессии, представители которых спасают, учат, лечат, защищают. Специалисты высокого уровня и стоят намного дороже.

Накопительная система и поддержка компаний

Другой источник пенсионных выплат — накопительные фонды. Они могут быть как частными, так и государственными. Каждый гражданин имеет право перечислять часть дохода на такой счет. Переведенная сумма налогом не облагается. Средства, накопленные в банке, доступны в любой момент.
По аналогичной схеме может действовать и компания-наниматель. Переводя средства на пенсионные счета сотрудников, корпорации могут снизить ставку налогообложения. Период, после которого работник получает доступ к накопленным активам, оговаривается в контракте (обычно составляет 5-6 лет).
К финансовым средствам на накопительных счетах применяется депозитная программа — сумма растет в среднем на 9% в год, что превышает показатель по обычным банковским программам.

Первый фонд, отчисления в который производились только нанимателями, появился в 1875 году. Основной Закон о добровольном пенсионном обеспечении был принят значительно позже, в 1974 году. Среди прочего, в законодательном акте закреплены льготы для пенсионеров в США. При разработке закона был учтен опыт предыдущих лет, результатом стало ужесточение контроля за работой организаций, работающих в сфере корпоративного пенсионного страхования.
Согласно законодательству, со стороны компании за активами следит отдельный работник — так называемый фидуциарий. Он обязан действовать в интересах сотрудников корпорации и контролировать операции, проводимые пенсионным фондом. За недобросовестное выполнение обязанностей для такого лица предусмотрена дополнительная ответственность.

Схема начисления дополнительных пенсионных выплат различается в зависимости от политики корпорации. Ранее была популярна схема перевода некоторого процента от заработной платы с постепенным увеличением (например, выплата 2% от ставки работника с ежегодным увеличением еще на 2% и пределом в 80%). Такая модель поощрения сотрудников называется «defined benefit» (фиксированными выплатами). Ее постепенно сменяют более гибкие схемы, так как работники не готовы связывать себя фактически пожизненным контрактом (предельной суммы отчислений можно добиться, проработав на одну компанию 40 лет). Модель фиксированных выплат используется государственными учреждениями и крупнейшими компаниями.

Большую свободу, но меньшую стабильность дает схема выплат Defined contribution. В некоторых долях (оговоренных в контракте) работодатель и сотрудник перечисляют средства в выбранный инвестиционный фонд. Фактический размер накоплений на пенсионном счету работника зависит от успешности деятельности конкретной инвестиционной компании. В рамках этой же схемы американцам позволяется вкладывать средства в ценные бумаги, приобретать акции и облигации. Такая модель позволяет дополнительно финансировать экономику из пенсионных накоплений, обеспечивая развитие бизнеса. Общий объем подобных вливаний в 2010 году составил почти $10 триллионов (более половины ВВП США, $16,8 триллиона за тот же год).
Инвестиции из личных пенсионных накоплений позволяют увеличить общий доход. Но модель связана и с дополнительными рисками. При резком скачке экономики или финансовом кризисе возможны потери из-за обесценивания выбранных активов (облигаций или акций).

Выплата пенсий с таких счетов возможна только по достижению гражданином полного пенсионного возраста. Еще через несколько лет (в зависимости от условий конкретной программы) американец может снять все накопленные средства и распорядиться ими по своему выбору (например, потратить на приобретение недвижимости или передать наследникам). При этом пенсионный счет закрывается.

Кто имеет право на пенсию в Америке?

Работая официально и отправляя средства в госбюджет на пенсионный фонд, каждый житель США может заработать пенсионное пособие за 10 лет. Способ начисления пенсии аналогичный как для приезжих людей, так и для коренных граждан. За год работы дается 4 поинта либо кредита. Чтобы получить пенсию в Америке, нужно заработать 40 поинтов – то есть поработать хотя бы 10 лет.

Американские граждане внимательно наблюдают за формированием своего пенсионного пособия. В начале каждого года официально трудоустроенный гражданин получает документ, в котором прописывается:

• Сколько поинтов есть на текущее время.
• Положена ли пенсия, и сколько составляет ее размер.
• Если она еще не начислена, то какой период времени необходимо поработать, и на какое пособие нужно рассчитывать в дальнейшем.
• Как оформить пенсионное пособие, правила его начисления.

Кроме социальной пенсии, у многих американских граждан есть накопительные пособия. В каждой большой компании есть собственный ПФ. Сюда сотрудники компаний отправляют часть заработной платы, которая просто скапливается на их счету. Компания добавляет к этим выплатам от 10 до 50 % от суммы накоплений работника, в зависимости от фирмы.

Суть в том, что для американского бизнеса пенсионные гарантии – это часть общей политики компании в отношении своих кадров. Американские граждане относятся к будущей пенсии серьезно, государство в любом случае выплатит им деньги. Поэтому при одинаковой заработной плате в двух компаниях американский гражданин скорее трудоустроится в ту, где взносы работодателя за него на пенсию больше.

Особенность страховой системы в Америке – возможность кредитоваться с помощью собственных отчислений с возвращением по минимальной ставке. Деньги, которые находятся на счетах негосударственных ПФ, стают доступными после 60 лет. Пенсионер может снять все деньги либо потратить сумму по частям. После достижения 80 лет счет перестает действовать, остаток денег начисляется пенсионеру.

Государственные пенсии в США

Государственная пенсия, как и накопительная, о которой чуть ниже, формируется из взносов работодателя и работника, и сумма этих взносов определяется строго — по 7,65% зарплаты работника от каждой из сторон. То есть, работодатель вносит из своих средств за каждого работника 7,65% его заработка, столько же вычитается из заработанных американцем денег.

Это обязательные взносы, но законодательство США предусматривает предел — 65,4 тысячи долларов в год. Больше этой суммы на формирование пенсии не пойдет.

В тех случаях, когда американец — сам себе работодатель, то есть, работает на самого себя, занимаясь собственным делом, он вносит на государственную пенсию 15,3% своего дохода. То есть, 7,65% как работник и столько же — как собственный работодатель.

Государственная пенсия — это определенная гарантия того, что американец в пожилом возрасте не умрет от голода. В среднем ее сумма составляет 1000-1200 долларов. Но не стоит спешить, просто умножая эти деньги на текущий курс доллара в России. Разумеется, по нашим меркам 70-80 тысяч рублей только как часть общей пенсии (к накопительной мы даже не подошли) — это невероятно много. Однако по меркам США со стоимостью жизни в этой стране такая пенсия — мизер.

Прожиточный минимум во многих штатах США близок к тысяче долларов. И там, где государственная пенсия не дотягивает до этого минимума, бюджет штата доплачивает к пенсии столько, чтобы получился прожиточный минимум. Именно такая система действует, кстати, и в России. Только прожиточный минимум в двух странах рассчитывается по разным принципам.

Для того, чтобы одиноким пенсионерам не приходилось отправляться в дома престарелых, государство также оплачивает приход медсестры на дом — один раз в день медик заходит к пенсионеру и наблюдает за его здоровьем. Некоторый отход от практики доживания в доме престарелых — тренд для США сегодня, вся политика государства направлена на то, чтобы человек жил дома, а государство поможет ему с тем, с чем он не справляется в силу возраста.

Пенсионерам, например, помогают транспортом — так, при помощи специального автобуса, который подъезжает прямо к многоквартирному дому, проживающие в нем пенсионеры могут съездить в крупный супермаркет и вернуться домой.

Дополнительные меры помощи могут существовать не везде — их оплачивает штат. Однако постольку, поскольку пенсионеры в США, как и в России — очень активные избиратели, а выборы при этом по-настоящему конкурентные, власти любого штата стараются особенно угождать именно пожилым гражданам.

Фото: pxhere.com

Возраст выхода на пенсию

В системе не прописан отдельный пункт о возрасте, после которого гражданин может получить пенсионные выплаты. Как правило, это люди переступившие порог в 62 года, притом любой американец имеет право сделать это гораздо раньше, но тогда уменьшается процент на выплаты от 5 до 7%. Государство, таким образом, компенсирует нерабочие года.

Если человек продолжает трудиться, то сумма выплат увеличивается на 8%. Соответственно у граждан появляется своеобразный стимул оставаться трудоустроенным.

Предусмотрен досрочный уход на пенсию без потери процентов. В каком возрасте это можно сделать зависит от основной профессии.

Военнослужащие обязаны прослужить не менее 20 лет, тогда выплаты им гарантированы. Также пенсия возможна в случае ранения, серьезных травм, получение инвалидности.

Пенсия полицейского начинается не раньше, чем человеку исполнилось 55 лет, при этом из них необходимо отработать не меньше 20 лет.

По достижению 62 лет на пенсию могут рассчитывать все остальные граждане, но это возможно только при определенных условиях, а именно:

• человек успел скопить достаточную сумму, чтобы обеспечить себе достойную старость;
• должность связана с тяжелой физической работой, с которой гражданин в силу возраста не справляется;
• профессия сопряжена с психическими нагрузками;
• по инициативе работодателя, например, если установлены определенные корпоративные стандарты для ухода.

Сколько пенсия в Америке зависит от штата, в котором на этот момент проживает пенсионер, на севере пожилой человек получает гораздо меньше из-за того, что платит большие налоги. Собственно поэтому большая часть населения по достижения пенсионного возраста перебираются на юг, где ставка меньше. В особенности популярен в этом плане штат Флорида.